Comment investir grâce à une assurance-vie ?

L’assurance-vie est souvent perçue comme un simple outil d’épargne. Pourtant, elle offre bien plus, notamment des opportunités d’investissement. Avec ses avantages fiscaux et sa flexibilité, elle permet de diversifier son portefeuille en accédant à des supports variés comme les unités de compte. Ceux-ci peuvent inclure des actions, des obligations ou encore des fonds immobiliers.

En utilisant une assurance-vie, il est possible de moduler son investissement selon son profil de risque. Les épargnants prudents peuvent opter pour des fonds en euros sécurisés, tandis que les plus audacieux privilégieront des supports plus dynamiques. Cette souplesse permet de s’adapter aux différentes phases de la vie et aux évolutions des marchés financiers.

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Les bases de l’assurance-vie : fonctionnement et types de contrats

L’assurance-vie se distingue par sa structure flexible, offrant une enveloppe juridique et fiscale permettant de placer son épargne sur différents actifs. Ce contrat, souscrit auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une banque, peut contenir plusieurs types de supports : fonds euros, multi-supports, unités de compte.

Types de contrats

• Fonds euros : Ce type de contrat fonctionne comme un livret d’épargne classique, avec un capital garanti à tout moment et des intérêts générés chaque année.
• Multi-supports : Ce contrat permet de diversifier son capital sur différents actifs, combinant sécurité et performance.
• Unité de compte (UC) : L’UC offre la possibilité d’allouer une partie de son épargne sur des fonds plus risqués et non garantis, augmentant ainsi le potentiel de rendement.

Chaque souscripteur peut se constituer une épargne et un patrimoine plus conséquent grâce à ces contrats. La flexibilité des versements (initial, libre, programmé) et la possibilité d’arbitrage entre les différents supports permettent d’ajuster son investissement en fonction de ses objectifs et de son profil de risque.

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Choix du contrat

La meilleure assurance vie en 2024 devra offrir un équilibre optimal entre sécurité et rendement, tout en permettant une gestion adaptée à chaque profil : gestion libre, profilée ou pilotée. Cette diversité de choix est fondamentale pour optimiser ses placements et répondre aux évolutions des marchés financiers.

L’assurance-vie se présente comme un outil d’investissement polyvalent, adaptable et potentiellement très performant lorsqu’elle est bien gérée.

Stratégies d’investissement avec une assurance-vie

Gestion libre, profilée ou pilotée

Chaque souscripteur peut choisir la gestion qui lui convient le mieux :

• Gestion libre : L’investisseur décide lui-même de l’allocation de ses actifs, en fonction de ses analyses et de ses anticipations.
• Gestion profilée : Une allocation prédéfinie, adaptée au profil de risque du souscripteur, est proposée par l’assureur.
• Gestion pilotée : Un professionnel gère l’épargne selon une stratégie définie, en fonction des objectifs et du profil de l’investisseur.

Arbitrage et diversification

L’arbitrage permet de réallouer ses investissements entre différents supports au sein du contrat d’assurance-vie. Cette flexibilité est particulièrement utile pour ajuster son portefeuille en fonction des fluctuations des marchés financiers. Diversifier ses placements entre fonds euros, unités de compte, et autres supports est une stratégie à privilégier pour réduire les risques et optimiser les rendements.

Versements et rachats

Les versements peuvent être initial, libre ou programmé, offrant ainsi une grande souplesse dans la gestion de l’épargne. Les rachats, qu’ils soient partiels ou totaux, permettent de récupérer son capital à tout moment, offrant une liquidité précieuse. Toutefois, ces opérations doivent être planifiées avec soin pour maximiser les avantages fiscaux.

Investissement responsable

De plus en plus de souscripteurs choisissent d’investir de manière responsable en sélectionnant des fonds labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable). Ces fonds, axés sur des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG), permettent de concilier performance financière et impact positif sur la société. Suivez cette tendance pour allier rentabilité et éthique dans vos placements.

Avantages fiscaux et successoraux de l’assurance-vie

Avantages fiscaux

L’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse, notamment après huit ans de détention. Les gains générés par les contrats bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple marié. Lors des rachats, le souscripteur peut choisir entre l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu ou le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, incluant les prélèvements sociaux.

Fiscalité des rachats

Les rachats, qu’ils soient partiels ou totaux, sont soumis à une imposition sur les gains réalisés. Le taux d’imposition varie en fonction de la durée de détention du contrat :

• Avant 8 ans : PFU de 12,8 % + prélèvements sociaux de 17,2 %
• Après 8 ans : Abattement annuel et PFU réduit à 7,5 % pour les gains au-delà de l’abattement

Transmission et succession

La clause bénéficiaire permet de désigner les personnes qui recevront le capital en cas de décès du souscripteur. Les sommes transmises sont exonérées de droits de succession jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà, un taux de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 euros, puis 31,25 % au-delà.

Protection des proches

L’assurance-vie permet de protéger financièrement les proches en cas de décès. Les bénéficiaires peuvent être le conjoint, le partenaire de PACS, les enfants, les frères et sœurs, ou même une personne morale. En cas de décès, les capitaux transmis ne sont pas inclus dans la succession, ce qui permet de préserver le patrimoine familial et d’assurer une transmission optimisée.